Ressib-nsk.ru

Ресиб НСК
4 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Условия аижк реструктуризация ипотечных кредитов

Ипотечное кредитование

По данным Банка России всего за 2017 год в Российской Федерации выдано 1 086 940 ипотечных кредитов на общую сумму 2 021 402 млн. рублей (на 26,9 % выше показателя 2016 года в количественном и на 37,3 % выше в денежном выражении).

В 2018 году выдано 1 471 809 ипотечных кредитов на общую сумму 3 012 702 млн. рублей, что на 35,4 % выше в количественном и на 49 % выше в денежном выражении аналогичного периода 2017 года.

В 2019 году выдано 1 269 300 ипотечных кредитов на общую сумму 2 847 517 млн. рублей, что на 13,8 % ниже в количественном и на 5,5 % ниже в денежном выражении аналогичного периода 2018 года.

В 2020 году выдано 1 780 331 ипотечный кредит на общую сумму 4 443 643 млн. рублей, что на 35,7 % выше в количественном и на 51,4 % выше в денежном выражении аналогичного периода 2019 года.

По состоянию на 1 мая 2021 г. выдано 609 571 ипотечный кредит на общую сумму 1 714 682 млн. рублей, что на 41,9 % выше в количественном и на 66,4 % выше в денежном выражении аналогичного периода 2020 года.

По состоянию на 1 июня 2021 г. выдано 757 991 ипотечный кредит на общую сумму 2 148 353 млн. рублей, что на 45,0 % выше в количественном и на 72,5 % выше
в денежном выражении аналогичного периода 2020 года.

Объем строительства многоквартирных жилых домов, профинансированных за счет ипотечного кредитования, составляет:

за I квартал 2020 года – 4,4 млн. кв. метров;

за I полугодие 2020 года – 9,1 млн. кв. метров;

за 9 месяцев 2020 года – 17,2 млн. кв. метров;

за 2020 год – 24,9 млн. кв. метров;

за I квартал 2021 года – 5,47 млн. кв. метров;

за I полугодие 2021 года – 12,58 млн. кв. метров.

20 апреля 2015 г. Правительством Российской Федерации постановлением № 373 утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – Программа).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 августа 2017 г. № 961 «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» (далее – Постановление № 961) утверждены изменения, которые вносятся в основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2017 г. № 373, предусматривающие продление указанной программы.

Приказом Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации от 30 августа 2017 г. № 1184/пр «О создании и организации работы Межведомственной комиссии по принятию решений о возмещении кредиторам (займодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) в соответствии с условиями программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации» утвержден состав, положение и порядок работы Межведомственной комиссии.

В состав указанной Межведомственной комиссии входят представители Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации, Министерства финансов Российской Федерации, Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, Комитета Совета Федерации по федеративному устройству, региональной политике, местному самоуправлению и делам Севера, Центрального банка Российской Федерации, Общественной палаты Российской Федерации, Аппарата Уполномоченного по правам человека в Российской Федерации и Уполномоченный по правам человека в Российской Федерации.

Как воспользоваться программой государственной реструктуризации ипотеки?

– Расскажите, пожалуйста, о программе государственной реструктуризации ипотеки. Как ей воспользоваться?

Отвечает руководитель отдела ипотеки и кредитов «НДВ – супермаркет недвижимости» Ирина Ячменева:

Идею государственной реструктуризации ипотечных кредитов в России начали воплощать около 10 лет назад, а в 2009 году было создано АРИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Цель – дать возможность людям восстановить свою платежеспособность в случае потери (смены) работы; болезни; необходимости ухаживать за иждивенцем и иных проблем, возникших в период выплаты ипотечного кредита. Также программа реструктуризации призвана минимизировать риски собственника потерять единственное жилье.

Для того чтобы претендовать на помощь со стороны АРИЖК, придется доказать ряд обстоятельств. Реструктурировать долг могут только граждане РФ, заключившие договор ипотечного кредитования до 1 июля 2009 года. Недвижимость, за которую выплачивается кредит, должна являться залогом и единственным жильем заемщика. Есть ограничения по площади этого жилья: в частности, не более 50 кв. метров для одного человека, не более 35 кв. метров и не более 30 кв. метров на каждого члена семьи из двух и трех человек соответственно. Уровень дохода каждого из членов семьи должен упасть ниже трех прожиточных минимумов за вычетом суммы платежа по кредиту. Должны быть исчерпаны любые активы и ликвидное имущество для погашения долга, то есть у заемщика не должно оставаться паев, ценных бумаг, вкладов. Список условий внушительный.

Но даже если нет возможности реструктурировать кредит за счет государства, можно воспользоваться программой банка. Это проще, да и банки идут на реструктуризацию охотнее – делают всё возможное для возврата кредита, чтобы не пришлось доводить дело до суда и изымать неликвидный залог. Правда, программы банков почти всегда сводятся к увеличению срока выплаты с целью снизить ежемесячный платеж. Но если и эта схема заемщика не устроит, можно подумать о рефинансировании – в условиях продолжающегося снижения ставок по ипотеке к этому способу прибегает всё больше людей.

Отвечает адвокат, к. ю. н. Юлия Вербицкая:

Программа государственной реструктуризации ипотеки осуществляется при участии специального органа – АИЖК (теперь он называется «Дом.рф») путем предоставления льготных условий плательщикам ипотечных кредитов, а также лицам, оказавшимся в крайне сложных, стесненных финансовых обстоятельствах.

При этом важно понимать, что воспользоваться данной программой могут отнюдь не все граждане РФ. Перечень лиц, которые могут участвовать, участников весьма ограничен. К ним относятся:

  • ветераны боевых действий
  • многодетные семьи, в которых минимум один ребенок малолетний
  • лица с ограниченными возможностями
  • родители детей-инвалидов или сами дети-инвалиды;
  • «молодые родители» – граждане, имеющие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка и не достигшие возраста 35 лет;
  • ну и, конечно, сотрудники органов государственной власти, органов местного самоуправления, сотрудники государственных и муниципальных учреждений, организаций оборонно-промышленного и научно-производственных комплексов.

Если Вы соответствуете данным требованиям, и Ваш официальный доход в последнее время стал ниже дохода, подтвержденного в момент получения ипотеки (а, кроме того, в расчете на каждого члена семьи совокупный доход должен быть меньше суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи), то Вы можете рассчитывать:

  • на снижение процентной ставки (максимальный показатель 12%);
  • списание части основного долга (не более 200 тысяч рублей);
  • приостановление выплат на определенный срок без применения штрафных санкций;
  • освобождение от комиссий при изменении валюты.

В отношении недвижимого имущества, обремененного ипотекой, также установлены ограничения. Это не должно быть элитное жилье (причем законодательство не дает определения «элитности» жилья), площадь однокомнатной квартиры не должна превышать 45 кв. метров, двухкомнатной – 65 кв. метров, трехкомнатной – 85 кв. метров. Кроме того, данная квартира должна находиться на территории РФ и являться единственным местом жительства заемщика.

Таким образом, если Вы и Ваша квартира, обремененная ипотекой, удовлетворяете перечисленным выше условиям, Вы вправе обратиться в Ваш банк с запросом о сотрудничестве банка с «Дом.рф». В случае положительного ответа – ознакомьтесь с условиями программы и предоставьте документы, запрашиваемые «Дом.рф». Если будет принято положительное решение – подпишите дополнительное соглашение о реструктуризации задолженности или новый кредитный договор на измененных в Вашу пользу условиях.

Отвечает руководитель ГК «Стоун» Андрей Кузнецов:

Программа государственной реструктуризации ипотеки – это фактически помощь заемщикам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации и не имеющим возможность в полном объеме выполнять свои обязательства по обслуживанию кредита. Идея этой программы очень благородная с учетом реальной экономической ситуации в стране, числа семей, заключенных в долговые ипотечные обязательства, и реального снижения уровня дохода населения. Бюджет программы составлял 2 млрд рублей на всю страну и осуществлялась через АИЖК. Из текста постановления следует, что на поддержку могут рассчитывать граждане РФ, которые могут подтвердить ухудшение своего финансового положения. Также жилье, взятое в ипотеку, должно быть единственным и отвечать определенным требованиям по размерам квадратных метров (условия прописаны в тексе для одно-, двух- и трехкомнатных квартир). Из важного – договор должен быть оформлен не ранее, чем за 12 месяцев до обращения. Сейчас указанная мера помощи существует только формально. Реально же деньги закончились и новые заявления не подлежат обработке. Информации о продлении поддержки и выделении новых бюджетов на помощь населению нет.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Реструктуризация существует для долларовой ипотеки и разработана под руководством правительства для решения вопросов с непосильными долгами. Представлена она в рамках отдельно взятого банка, а также отдельно взятых заемщиков.

Читать еще:  О признании дома аварийным

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Реструктуризация

Реструктуризация ипотеки: условия и порядок проведения

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение условий кредитного договора в части оплаты ежемесячных аннуитетных платежей.

Заемщик (Созаемщик) может заблаговременно обратиться в Банк с заявлением на реструктуризацию ипотеки в случае:

  • Временного ухудшения финансового положения и отсутствия возможности осуществлять ежемесячные платежи в прежнем размере (снижение размера заработной платы, потеря работы, отпуск по уходу за ребенком и т.д.);
  • Колебания курсов валют (для валютных кредитов).

Варианты реструктуризации ипотеки

  1. Предоставление отсрочки по погашению части процентов и основного долга в течение 6-12 месяцев. При данном виде реструктуризации Заемщик платит только часть процентов, начисляемые на остаток ссудной задолженности;
  2. Предоставление отсрочки по погашению основного долга в течение 6-12 месяцев. При данном виде реструктуризации Заемщик платит только проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности;
  3. Увеличение срока кредитования.
  4. Изменение валюты кредита (конвертация) и/или процентной ставки с сторону уменьшения (на усмотрение Банка) до окончания срока действия кредитного договора – для валютных кредитов. Курс конвертации определяется в соответствии с официальными курсами иностранной валюты по отношению к рублю, устанавливаемые ЦБ РФ и действующими на дату внесения изменений в кредитную документацию.

Условия реструктуризации ипотеки

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан полностью погасить просроченную задолженность по кредитному договору до внесения изменений в кредитную документацию, но по согласованию с Банком возможен иной порядок погашения образовавшейся просроченной задолженности;

В случае отсутствия на момент подачи Заявления о реструктуризации ипотеки действующего Договора страхования, обеспечивающего страхование рисков, указанных в кредитном договоре, Заемщик/Залогодатель обязуется предоставить новый Договор страхования до подписания дополнительных соглашений об изменении условий кредитного договора.

Порядок проведения реструктуризации ипотеки

Для рассмотрения возможности реструктуризации ипотеки Заемщик, его/ее супруга/супруг, Поручитель с учитываемым доходом предоставляют документы в соответствии со списком необходимых документов для рассмотрения возможности реструктуризации ипотеки.

Срок рассмотрения Заявления на реструктуризацию ипотеки и принятия Банком решения составляет до 30 рабочих дней с даты предоставления в Банк полного комплекта документов.

При положительном решении о возможности реструктуризации ипотеки, Банк имеет право предложить условия реструктуризации, отличающиеся от предложенных Заемщиком.

Срок действия положительного решения Банка о возможности реструктуризации ипотеки один месяц.

Соглашение сторон о реструктуризации ипотеки оформляется путем подписания дополнительного соглашения к кредитной документации, дополнительного соглашения к договору поручительства, дополнительного соглашения к договору ипотеки (при наличии), дополнительного соглашения к договору залога (при наличии), соглашения об изменении условий закладной (аннулирование закладной), графика платежей и иных документов.

Условия о реструктуризации вступают в силу с даты подписания вышеуказанных документов.

За Заемщиком/Созаемщиком/Залогодателем остаются обязательства по внесению изменений в регистрационную запись об ипотеке и изменению условий Договора страхования. В случае нарушения сроков внесения указанных изменений Банк имеет право в одностороннем порядке возобновить ранее принятые условия Кредитного договора!

С подробными условиями реструктуризации ипотеки Вы можете ознакомиться в Памятке.

Перекредитование (рефинансирование)

Специальное предложение для медицинских работников — ставка от 7,8%

Рефинансирование ипотеки других банков в АО «САИЖК» — это возможность получить более выгодные и удобные условия выплаты кредита.

По ипотечной программе «Перекредитование» можно изменить:

  • фиксированную ставку (процент устанавливается в зависимости от отношения суммы кредита к залоговой стоимости недвижимости, определенной в соответствии с оценкой рыночной стоимости);
  • срок кредита (вы можете увеличить срок кредитования, для того чтобы снизить платеж, либо сократить срок для снижения количества уплачиваемых процентов);
  • состав заемщиков (при необходимости можно увеличить количество заемщиков до 4 человек, а также состав заемщиков можно сократить 1 , если те, кого планируется вывести из состава заемщиков, не являются залогодателями по старому кредиту/займу).

Таким образом, перекредитование ипотеки помогает выбрать новые условия, в зависимости от изменившейся ситуации. Это касается не только личных дел заемщика, но и предложений банков. К примеру, прежняя ставка может быть выше предлагаемой сегодня в САИЖК или условия формирования плавающей ставки в другом банке стали неудобными.

Процентные ставки

Условие 3,4Базовая ставкаВычеты из базовой ставки
Подтверждение дохода ПФР 1Зарплатный клиент Банка ДОМ.РФ 2
при соотношении суммы кредита к залоговой стоимости объекта в пределах до 50%8,4%-0,4%-0,6%
при соотношении суммы кредита к залоговой стоимости объекта в пределах от 51% до 70%8,8%-0,4%-0,6%
при соотношении суммы кредита к залоговой стоимости объекта в пределах от 71% до 80%10%-0,4%-0,6%
при соотношении суммы кредита к залоговой стоимости объекта в пределах от 81% до 85% или 90%10%-0,4%-0,6%

1 Подтверждение дохода ПФР
Если вы подтверждаете свой доход выпиской из ПФР — ваша ставка ниже на 0,4%. Также вам доступна возможность рефинансировать до 90% от залоговой стоимости объекта.

2 Зарплатный клиент Банка ДОМ.РФ
Если вы являетесь зарплатным клиентом Банка ДОМ.РФ ваша ставка ниже на 0,6%. Также вам доступна возможность рефинансировать до 90% от залоговой стоимости объекта.

3 Залоговая стоимость предмета ипотеки определяется в соответствии со значением рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке.

4 Ограничения соотношения суммы кредита к залоговой стоимости объекта в случаях:

  • если при определении платежеспособности учитывается доход только от предпринимательской деятельности и/или доход заемщика-собственника бизнеса (полученный от этого бизнеса) – не более 65%;
  • в случае применения совместно с опцией «Легкая ипотека» (ипотека по 2-м документам) — не более 65%.

Кроме того, предлагаем Вам механизм снижения процентной ставки «Ставка ниже»
Ставки можно снизить на 0,5%, 1%, 2% или 3% (на ваше усмотрение).

Процентная ставка может быть увеличена на 2 (два) процентных пункта относительно базовой ставки с даты выдачи ипотечного кредита до 1-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором произошла регистрация обременения в пользу АО «САИЖК»

Основные условия:

  • Сумма кредита: от 500 000 рублей до 15 000 000 рублей. Сумма кредита может быть не менее 500 000 рублей и не более 90% от залоговой стоимости объекта.
  • Срок кредита: от 3-х до 30-ти лет
  • Валюта кредита – Рубли РФ
  • Возраст заёмщика с доходом от 21 до 65 лет (полных)
  • Количество заемщиков: до 4-х
  • Обеспечение: залог имеющегося в собственности предмета ипотеки, страхование (страхование недвижимого имущества — обязательно, Личное страхование — оформляется по желанию заемщика (в случае его отсутствия процентная ставка увеличивается на 0,7пп))
  • Досрочное погашение возможно как на сокращение срока, так и на уменьшение суммы платежа
  • Предметом ипотеки может являться как вторичное жилье, так и строящаяся квартира (по договору долевого участия либо договору уступки прав требования), апартаменты. Требования к недвижимости
  • Комната не может являться объектом залога при перекредитовании.
  • Перекредитование возможно, если по предшествующему ипотечному кредиту:
    • произведены ежемесячные платежи не менее чем за 6 (шесть) процентных периодов.
    • отсутствует текущая просроченная задолженность;
    • отсутствуют просроченные платежи сроком более 30 (тридцати) дней;
    • отсутствует факт реструктуризации.

Продукт сочетается с программами

Виды расходов при оформлении ипотечного кредита

  • оформление отчета об оценке (стоимость необходимо уточнять у оценочной компании)
  • страхование (по тарифам страховой компании)
  • межбанковский перевод (по тарифам ПАО «СКБ-банк»).
  • оплата государственной пошлины за государственную регистрацию ипотеки предмета ипотеки, делится на всех участников, в том числе и АО «САИЖК».

Условия продуктовой линейки действуют с 04.06.2021г.

Правительство поможет выплачивать ипотеку 22 тыс. россиян

На помощь государства в деле реструктуризации взятых ранее рублевых и валютных ипотечных кредитов, отсрочку по выплатам и даже прощение части долгов смогут рассчитывать около 22,5 тыс. человек, оказавшихся в результате кризиса в экономике в «сложной финансовой ситуации». Конкретные категории заемщиков и условия, при соблюдении которых им может быть оказана поддержка, названы в постановлении правительства, опубликованном во вторник на сайте кабинета министров.

Процентная ставка по реструктурируемым рублевым кредитам снижается до 12% годовых, при этом кредитор дает заемщику кредитные каникулы на 6–12 месяцев. Кроме того, размер ежемесячного платежа уменьшается так, чтобы общая сумма экономии составила не менее 200 тыс. руб.

Получить помощь смогут те, чьи доходы снизились за последние три месяца более чем на 30% — речь идет о совокупном доходе семьи — и после уплаты ипотечного платежа у них остается меньше полутора прожиточных минимума на человека. Под семьей при этом понимается сам заемщик, его супруг или супруга и проживающие совместно с ним несовершеннолетние дети.

Резкое снижение доходов заемщика — не единственное условие. Ряд дополнительных требований предъявляется к самому ипотечному кредиту, а также квартире или дому, купленному в кредит. В частности, программа не распространяется на тех, кто купил себе квартиру или дом за границей, а также на тех, кто просто инвестировал в недвижимость и купил на ипотечные средства несколько квартир. В соответствии с постановлением правительства, на поддержку смогут рассчитывать только те, для кого купленное в кредит жилье — единственное.

Новое жилье также не должно быть слишком большим или слишком дорогим. В частности, покупатели квартир могут претендовать на поддержку государства лишь при условии, что общая площадь их нового жилья не превышает 100 кв.метров для семьи из трех и более человек, 70 кв. м — для пары и 50 кв. м для одного человека. При этом стоимость каждого квадратного метра (по оценке независимого эксперта в момент заключения ипотечного договора) не должна более чем на 60% превышать среднюю по региону рыночную стоимость одного квадратного метра жилья.

Читать еще:  Что значит ваша заявка на кредит одобрена

Реструктуризации в рамках правительственной программы подлежат только ипотечные кредиты, выданные не позднее 1 января 2015 года. При этом платежи по ним не должны быть просрочены более чем на 120 дней. Помощь может быть предоставлена лишь 13 категориям заемщиков: это люди, имеющие двух и более несовершеннолетних детей; молодые семьи, в которых есть хотя бы один ребенок, а возраст каждого из супругов не превышает 35 лет; ветераны боевых действий; инвалиды и родители детей-инвалидов; работники органов государственной власти РФ, субъектов РФ или органов местного самоуправления со стажем не менее одного года и проч.

Как это работает, РБК объяснил директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов: «Банк снижает ставку по кредиту до 12% и дает отсрочку по уплате основного долга, а государство выплачивает банку за заемщика половину всех процентов», — говорит он. По словам Осипова, для заемщика ежемесячный платеж снижается в среднем в 2,5 раза на ближайший от момента реструктуризации год. «Это работает для кредитов в размере до 3–3,5 млн руб., что покрывает подавляющее большинство ипотечных заемщиков в стране, — говорит он. — При этом в Москве и Петербурге, где средние суммы кредитов гораздо выше, выделяемых 200 тыс. хватит на снижение платежа в 2–2,5 раза в течение 4–6 месяцев.

Спасение валютных ипотечников

На тех же условиях господдержку смогут получить получатели валютных кредитов, у которых платежи из-за изменения курса рубля выросли по сравнению с сентябрем 2014 года на 30%.

Валютные кредиты пересчитываются в рублевые по курсу, не превышающему курса ЦБ на дату реструктуризации. При этом часть основного долга при пересчете валютного кредита в рубли может быть прощена.

По словам аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, с учетом девальвации рубля, которая с 1 октября 2014 года по текущую дату составила 37%, рассчитывать на госпомощь смогут практически все заемщики, взявшие ипотеку в валюте.

Максимальная ставка по реструктуризированным валютным кредитам не должна превышать 12% годовых.

Как готовились к спасению

В качестве компенсации потерь от реструктуризации ипотеки Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК)​​ в соответствии с постановлением правительства будет выплачивать банкам до 200 тыс. руб. по каждому реструктуризованному ипотечному кредиту. На это АИЖК из федерального бюджета будет дополнительно выделено 4,5 млрд руб.

По первоначальному проекту программы поддержки ипотечных заемщиков, которую подготовило АИЖК, рассчитывать на реструктуризацию кредита могли только ​определенные группы населения. В частности, семьи с двумя и более детьми, получившие материнский капитал; семьи с тремя и более детьми; семьи с ребенком, в которых возраст каждого из родителей не превышает 35 лет; ветераны боевых действий; работники градообразующих организаций (жители моногородов); работники бюджетной сферы. Жилье у заемщика должно быть единственным.

19 марта на совещании у главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, где присутствовали представители крупнейших банков, Минстроя и АИЖК, было решено, что валютные заемщики смогут претендовать на господдержку в рамках общей программы госпомощи ипотечникам на сумму 4,5 млрд руб. Взамен банки, реструктуризировавшие валютную ипотеку, получат возмещение части недополученных доходов. Предельная сумма возмещения по каждому ипотечному кредиту — 200 тыс. руб. Средства на это возьмут из тех 4,5 млрд руб., которые предназначены для помощи ипотечным заемщикам.​

«Компенсации АИЖК, возможно, хватит, чтобы перекрыть банкам убытки от реструктуризации валютной ипотеки в этом году», — считает Монастыршин. Однако, по его словам, проблема решена не будет. «Вряд ли кто-то ждет, что курсы доллара и евро вернутся на докризисный уровень, — поясняет аналитик. — Поэтому просрочка по валютной ипотеке, скорее всего, продолжит расти». По словам Монастыршина, при помощи АИЖК банки смогут компенсировать всего 23% текущей просрочки по валютной ипотеке.

Согласно опубликованным данным ЦБ, на 1 марта 2015 года по ипотеке в иностранной валюте граждане просрочили платежи на сумму 18,9 млрд руб. На начало года просрочка по таким ссудам составляла 17,1 млрд руб., по сравнению с 1 марта 2014 года она возросла на 24%. В феврале 2015 года просроченная задолженность по валютной ипотеке снизилась на 2 млрд руб.

На прошлой неделе в ходе «Прямой линии» президент России Владимир Путин заявил, что государство может и должно помогать людям, взявшим ипотечные кредиты в валюте, стоимость которых резко выросла в результате девальвации рубля, однако такая помощь не должна быть больше поддержки рублевых заемщиков.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Программа помощи проблемным ипотечным заемщикам за счет государственных субсидий была принята 20 апреля 2015 года постановлением Правительства РФ № 373. Ее курирует Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Кому государство может помочь в погашении ипотеки

Претендовать на финансовую помощь в рамках программы могут следующие категории заемщиков:

  • те, кто имеет одного или более несовершеннолетних детей (или является их опекуном);
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды или те, кто имеет детей-инвалидов;
  • те, кто имеет на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, являющихся учащимися, студентами (курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажерами, интернами и обучающимися по очной форме обучения.

Какими должны быть доходы семьи, чтобы получить помощь государства в выплате ипотеки в 2017 году

Среднемесячный совокупный доход семьи заемщика за три месяца до даты подачи заявления о реструктуризации (после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту) должен быть не больше двух величин прожиточного минимума для региона, в котором он проживает. В Санкт-Петербурге этот показатель на конец 2016 года составляет для трудоспособного населения 11,5 тыс. руб. в месяц. Соответственно, две трети от него – это приблизительно 7,6 тыс. руб.

Требования к жилью для получения государственной помощи при ипотеке

Заложенное по кредиту жилье должно быть единственным жильем в собственности заемщика. По общей площади оно не должно превышать:

  • 45 кв. м – для однокомнатной квартиры;
  • 65 кв. м – для двухкомнатной квартиры;
  • 85 кв. м – для помещения с тремя и более жилыми комнатами.

Стоимость квадратного метра залогового жилья не может быть более чем на 60% выше стоимости квадратного метра на первичном или вторичном рынке жилья, определенной Росстатом для данного субъекта РФ на дату заключения кредитного договора.

Особенности программы помощи заемщикам по ипотеке

В качестве помощи государство может погасить часть кредита заемщика (20% от остатка суммы кредита, но не более 600 тыс. руб.), перечислив их банку-кредитору. Срок предоставления помощи – не более 18 месяцев. Благодаря поддержке заемщику на этот период может быть:

  • уменьшен размер ежемесячного платежа не менее чем на 50%;
  • либо снижены ставки по кредиту, увеличен срок возврата кредита;
  • либо прощена часть суммы кредита;
  • либо изменена валюта кредита с применением лучшего курса, чем текущий.

Для получения помощи нужно обращаться в банк, в котором оформлен кредит. Если заемщик проходит по условиям программы, то банк направляет его заявку в АИЖК и получает финансирование из агентства.

Изменятся ли в 2018 году условия реструктуризация кредитов

Пятая часть всех ипотечных кредитов будут рефинансированы в 2018 году, считают в АИЖК. В текущем году этот сегмент показал бурный рост. Более того, рефинансирование стало во втором полугодии одним из драйверов всего рынка. Активно реструктурировали ипотеку те, кто брал кредит в разгар кризиса — под 15% годовых. Кому могут в этом отказать и изменятся ли условия в следующем году, выясняла Наталия Боева.

При средней ставке по ипотеке в 10% у большинства клиентов кредиты взяты под 12–13%. В контексте ипотечного займа уменьшение этого показателя существенно влияет как на выплаты, так и на итоговую переплату. Так, размышляла и Анна, ипотечная заемщица из Подмосковья, которая брала в кредит чуть более 3 млн руб. в разгар кризиса в начале 2015-го. При снижении ставки до 11% ее ежемесячный платеж мог уменьшиться на четверть, но девушка столкнулась с проблемами при реструктуризации займа: «Брали кредитные каникулы в 2016 году на полгода, после этого процентная ставка увеличилась больше чем на 1% — под 16%. Рефинансироваться мы пытались около пяти раз. Никакого требования про кредитные каникулы ни у одного из банков сторонних, в которые мы обращались, не было. В одном только месте менеджер пояснил, что именно они — тот камень преткновения, из-за которого отказывают в рефинансировании».

Также «Коммерсантъ FM» удалось связаться с заемщицей, которая оформляла ипотеку с использованием материнского капитала. Ей в одном из банков намекнули, что пока кредитные организации предпочитают не связываться с такими клиентами из-за юридических нюансов. Но оба эти примера — скорее частные случаи. По сути, рефинансирование — это получение нового кредита, и при его выдаче банк заново оценивает кредитоспособность заемщика. Причины отказа — стандартные, говорит управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая: «Плохая кредитная история, большой возраст заемщика, недостаточное обеспечение, отсутствие «белой» зарплаты и так далее. Но, по сути, если клиенту уже дали ипотечный кредит, то его уже не раз проверили».

Тем, кто задумывается о рефинансировании ипотеки, не стоит это откладывать, уверены опрошенные «Коммерсантъ FM» эксперты. Процесс занимает несколько месяцев. К этому времени ставки могут еще снизиться — вслед за уменьшением ключевой ставки ЦБ. Пока она находится на уровне 7,75, напомнил руководитель департамента аналитики и консалтинга «Бест-Новострой» Сергей Лобжанидзе: «Основная ставка должна быть 6,5% — ну, край, 7%. Без этого сложно рассчитывать, что массово будет применяться ставка 8%. Основательно рассматривают в качестве стратегической политики государства дальнейшее снижение средней ставки по ипотеке. Набиуллина заявила, что она там не видит «пузыря», то есть со стороны ЦБ каких-то сомнений в эффективности этой политики нет».

Читать еще:  Как получить молодую семью

Еще одним трендом следующего года, уверены участники рынка, должна стать работа банков со своими собственными клиентами. Пока заемщики вынуждены уходить к другим кредиторам, так как первые не снижают ставки своим клиентам. Но если желающих сократить расходы на ипотечное жилье станет слишком много, то банкам придется пересмотреть свою политику.

В этом году самыми активными банками на рынке рефинансирования ипотеки стали Райффайзенбанк, дальневосточный Примсоцбанк, банк «Открытие» и Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Правительство определило условия для реструктуризации ипотеки

Государство определило круг ипотечных заемщиков, которые смогут поучаствовать в госпрограмме реструктуризации ипотеки. Условия реструктуризации прописаны в постановлении правительства «Об утверждении основных условий программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и об увеличении уставного капитала ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Документ опубликован на Едином портале раскрытия нормативно-правовых актов.

Программа распространяется на граждан, чей доход на члена семьи после выплаты ипотечного платежа меньше двух прожиточных минимумов по региону. Для участия в программе заемщик и его жилье должны соответствовать ряду требований. Хотя бы один из заемщиков или залогодателей должен соответствовать критериям программы «Жилье для российской семьи». Заемщик должен иметь жилплощадь менее 18 кв. м на человека или 32 кв. м для одиноко проживающих, более трех несовершеннолетних детей или двух детей и являться получателем материнского капитала. Также программа распространяется на ветеранов боевых действий, участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, сотрудников государственных и муниципальных учреждений, градообразующих организаций, ученых.

Согласно проекту постановления жилье, купленное в ипотеку, должно быть у заемщика единственным. Общая площадь квартиры не должна быть больше 50 кв. м, если человек живет там один. Для двух и трех проживающих устанавливается норма в 35 и 30 кв. м на каждого. Требования к площади дома чуть выше: 70, 50 и 60 кв. м соответственно.

Стоимость 1 кв. м жилья заемщика не должна быть более 60% средней рыночной стоимости 1 кв. м жилья в регионе, где живет заемщик. Еще одно требование: у потенциальных участников программы не должно быть просрочки по кредиту сроком более 60 дней.

В проекте указано, что все эти условия распространяются на кредиты как в рублях, так и в валюте.

Как сообщалось ранее, заемщик сможет получить отсрочку по погашению кредита на 1 год, при этом ежемесячный платеж не будет превышать 60% от платежа до реструктуризации.

Реструктурировать кредиты государство поможет через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Как следует из проекта постановления, АИЖК сможет заключать страховой договор с банком или заемщиком, чтобы в случае неуплаты покрыть риски банка. Для этих целей агентство будет докапитализировано на 4,5 млрд руб. путем эмиссии 1,8 млн обыкновенных акций. «Дочка» АИЖК — Страховая компания АИЖК — будет уплачивать страховую премию вместо заемщика.

Ранее Минстрой подсчитал, что в России насчитывается 35 000 ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, которые могут получить господдержку.

Между тем, сами ипотечные заемщики скептически относятся к попытке государства предоставить помощь в рефинансировании кредитов — они опасаются, что проект окажется направлен не на решение проблем граждан с ипотечными кредитами, а на поддержку банков путём предоставления им государственных средств через страхование в страховой компании АИЖК.

«Распределение ответственности между заёмщиком и банком не объективно. Получается, что заёмщик в случае невозможности стабилизировать своё финансовое положение рискует потерей первоначального взноса, всех уже совершённых платежей в пользу банка и самим объектом недвижимости, тогда как риск банка это 20% от недополученной разницы между остатком ссудной задолженности дефолтного заёмщика и стоимостью реализуемого жилья, остальное ему компенсирует «СК АИЖК». Ведь если предполагается федеральная программа, то почему договоры страхования должны соответствовать правилам установленным одной коммерческой организацией ОАО СК АИЖК», — комментирует эксперт Всероссийского движения валютных заемщиков Максим Греков. Кроме того, по словам Грекова, указанные в проекте социальные нормы жилья в сложившейся ситуации не приемлемы для подавляющего большинства заемщиков. «Люди брали ипотеку для того, чтобы улучшать жилищные условия, а не для того, чтобы загонять себя в бараки», — отмечает Греков.

Реструктуризация ипотечных кредитов с помощью АИЖК

В течение двух лет – в 2015-2017 гг. – жителям РФ была доступна реструктуризация ипотеки по программе АИЖК. Весной прошлого года проект закрыли из-за исчерпания выделенных на его реализацию средств, а в конце лета заново перезапустили. На каких условиях предлагается в АИЖК программа помощи ипотечным заемщикам, документы для участия в ней и сроки действия проекта, мы рассмотрим ниже.

АИЖК: программа помощи ипотечным заемщикам и её продление

Посвящённые реализуемой АИЖК программе помощи ипотечным заемщикам последние новости свидетельствуют, что условия проекта в итоге существенно изменились.

Общий бюджет проекта составляет 2 млрд рублей вместо 4,5 млрд руб., ранее выделенных на поддержку россиян, погашающих ипотеку. По реализуемой АИЖК программе помощи ипотечным заемщикам срок действия чётко не оговорён – она будет действовать до момента исчерпания выделенных правительством средств.

Как свидетельствуют последние новости АИЖК, реструктуризация долга в рамках обновлённого проекта доступна только клиентам с валютными кредитами, а также с редкими ссудами с переменной ставкой. Связано это с тем фактом, что на помощь государства могут рассчитывать россияне, у которых размер ежемесячного платежа с момента оформления ссуды вырос не менее, чем 30%.

По мнению правительства и АИЖК, продление программы помощи ипотечным должникам позволит поддержать около 1,3 тыс. заёмщиков. Среди финучреждений, участвующих в реструктуризации АИЖК – Сбербанк и ещё около сотни кредитных организаций.

Новости АИЖК: кому доступна реструктуризация в Сбербанке и др.

Российские финучреждения, включая Сбербанк, и АИЖК программу поддержки ипотечных заемщиков предлагают лишь нескольким категориям граждан. В их число входят:

  • заёмщики с несовершеннолетними детьми
  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • родители детей-инвалидов.

Кроме того, в АИЖК программа помощи ипотечным заемщикам в 2018 году доступна гражданам, содержащим студентов очной формы обучения младше 24 лет.

Господдержка предоставляется россиянам, для которых купленная в кредит недвижимость является единственным имеющимся жильём с 30 апреля 2015 года.

Граждане, написавшие заявление на реструктуризацию АИЖК, отказ в поддержке получают в том случае, если стали заёмщиками менее 1 года назад.

Реструктуризация кредитов в АИЖК: документы, сроки, условия

В АИЖК программа помощи отдельным категориям ипотечных заёмщиков позволяет получить от государства выплату в размере 30% остатка кредита. Общий размер субсидии не может превышать 1,5 млн руб.

Согласно предложенной АИЖК реструктуризации продление срока кредита невозможно. Ставка по ссуде снижается до 11,5% после изменения валюты договора займа на рубли. При реструктуризации кредита в АИЖК в национальной валюте по нему устанавливается текущая ставка банка по ипотеке.

Программа поддержки ипотечных заемщиков АИЖК запрещает банкам взимать какие-либо комиссии с клиентов за рассмотрение заявки и переоформление кредитного соглашения.

Заявление на помощь отдельным категориям заемщиков в АИЖК

АИЖК список документов для реструктуризации ипотечного кредита получает от банка, а не от заёмщика. Последний же пишет заявление на имя своего кредитора, предварительно уточнив его форму в отделении финучреждения. Банк проверяет (перед тем как обратиться в АИЖК за реструктуризацией) документы, подтверждающие принадлежность должника к категории льготных заёмщиков. Кроме того, финучреждение рассчитывает разницу между ежемесячными платежами клиента на дату подачи заявки на помощь и день заключения кредитного соглашения.

Валютным заёмщикам, планирующим уложиться в сроки реструктуризации ипотеки АИЖК с помощью государства, стоит поспешить, пока не закончились выделенные на программу средства. .

Как проводится в АИЖК реструктуризация ипотеки в 2018 году

В ситуации, когда банк признал право клиента участвовать в программе АИЖК по реструктуризации ипотечных кредитов, он переадресует обращение заёмщика к специалистам Агентства. Они лично проверяют данные из ЕГРН, чтобы избавить клиента от необходимости платить 1500 руб. за выписки. Если клиент прошёл проверку, банк приступает к процедуре реструктуризации ипотеки с помощью АИЖК. Между финучреждением и заёмщиком заключается новое кредитное соглашение, в котором сумма долга уменьшена на субсидию Агентства.

При реструктуризации ипотеки в АИЖК в 2018 году все неустойки, насчитанные банком заёмщику и созаемщикам, отменяются.

Отказ АИЖК в реструктуризации долга: поддержка государства

После внесения изменений в программу АИЖК реструктуризация ипотеки теоретически стала доступна заёмщикам, которые нуждаются в помощи, но не советуют требованиям по одному-двум пунктам. Правительство создало межведомственную комиссию, которая будет принимать решение в спорных случаях, когда банк готов отказать должнику. И несмотря на то, что в АИЖК условия реструктуризации ограничивают размер госпомощи суммой в 1,5 млн руб., по решению комиссии выплата может быть увеличена на 100%.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector